現(xiàn)在，在銀行除了存款和購買理財產(chǎn)品，投資者又多了一個新的選擇，那就是大額存單。

　　大額存單是由銀行業(yè)存款類金融機構面向非金融機構投資人發(fā)行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款，因此也受存款保險制度的保護。

　　不過，大額存單還是與一般存款有所區(qū)別。

　　拿活期存款來講，二者截然不同。大額存單都需要一定的儲蓄期，有點類似定期存款。同時，大額存單與一般定期存款也不一樣。定期存款儲戶無法在市場上進行交易或者轉讓，大額存單則可以公開轉讓或交易。

　　大額存單相對于一般性存款，還有一個重要區(qū)別是大額存單有投資的起點要求。按照目前央行《大額存單管理暫行辦法》的規(guī)定，不能低于30萬元。

　　當然，從收益率上講，大額存單的利率也要比定期存款相對高一點。以目前公開發(fā)行大額存款9家商業(yè)銀行的利率情況來看，普遍為在央行基準利率基礎上上浮40%。但是從各家商業(yè)銀行的定期存款利率來看，最高僅上浮35%。

　　截至目前，共有9家大型商業(yè)銀行宣布發(fā)行大額存款。那么這9家銀行發(fā)行的大額存款的利率、期限等分別如何呢？

    圖表數(shù)據(jù)反映出利率市場化背景下各家銀行的尷尬選擇。一方面是為即將到來的利率市場化試水，普遍上調了存款利率， 40%的上浮水平。而從另外一個角度來看，各家商業(yè)銀行爭奪資金來源的斗爭已經(jīng)開始。中國銀行發(fā)行的產(chǎn)品種類最多，包括了1個月、3個月、6個月以及12個月的四個品種，試圖從各個角度吸引投資者。招商銀行和建設銀行則是走完全不一樣的策略，目前分別僅推出1個月期、1年期的大額存單。

　　從具體的利率來看，交通銀行和中國銀行各檔次統(tǒng)一上浮40%。 其3個月、6個月以及12個月的利率水平分別為2.59%、2.9%以及3.15%。中國銀行還推出了個月期限的2.54%的大額存單。利率水平發(fā)生差異的重點是在6個月期限和12個月期限。6個月期限的大額存單，中信銀行和浦發(fā)銀行執(zhí)行了稍稍高于40%上浮水平的2.9%的利率，對于資金量較大的個人投資者有一定的吸引力。12個月期限的大額存單，工商銀行的定價最低，僅為3.06%（上浮35%），這可比其他上浮40%的商業(yè)銀行低了9個基點。

　　興業(yè)銀行至少從當前這一期的發(fā)行來看，仍在堅持自己的發(fā)展對公客戶的理念。所以，這一期的大額存單干脆就沒有個人投資者什么事。

　　最后，還要說的一點就是大額存款萬一在投資期限內著急用錢怎么辦？根據(jù)央行管理辦法的規(guī)定，大額存單可以通過特定平臺自由轉讓。此外，從當前發(fā)行大額存單的9家銀行來看，除了工商銀行以及招商銀行，都普遍約定了可以提前支取。不過，投資者應該知曉，即使可以轉讓，投資者提前轉讓出去的只能享受活期存款利率對待。還有，大額存款提前支取后剩余的部分不能低于30萬元的重點要求。

　　商業(yè)銀行今日推出的大額存單，從定價水平這一點以及存單期限來看，反映了利率市場化背景下不同商業(yè)銀行的選擇。當然，這樣的定價利率還是顯得稍微整齊劃一，期限也相對雷同。未來隨著利率市場化進程的深入，商業(yè)銀行為投資者提供的存單產(chǎn)品種類將更為豐富，利率定價也將明顯分化。